监管部门要求银行严查个人房抵贷资金违规流入楼市

     中介自称房抵贷*长能办25年

    　图片来源：北京青年报

    北京银监局和央行营管部下发通知，辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合**房地产调控政策要求，要求辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。

    在房贷严控难以申请后，一些人打起了用房抵押申请个人消费贷款和经营贷再炒房的主意。日前，北京银监局和央行营管部联合下发通知，请辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。北京青年报记者昨天从多家银行了解到，个人消费贷和经营贷*近的确在收紧，审批更严格。但部分房地产中介却透露，还有个别银行的消费贷可以贷到百万以上。

    　监管

    单笔20万以上房抵贷将被重点关注

    银监局和营管部文件表示，近期市场情况反映，辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合**房地产调控政策要求。为进一步巩固北京房地产市场调控效果，规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途，请辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。北青报记者注意到，通知明确的自查业务范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支，相当于所有个人非住房贷款。

    对于消费贷和经营贷，通知要求，凡是单笔贷款金额20万元以上的、以房地产作抵押的个人消费贷款或个人经营贷款，银行要重点关注贷款资金流向。比如不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人的，借款人或其配偶短时间内办理两笔及以上个人非住房类贷款的，借款用途为购买大额商品、**品、高档商品或高档服务的，或者贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户等情况，都是排查重点。个人经营性贷款方面，凡是单笔贷款金额100万元以上的、以房地产作抵押的个人经营性贷款，如果符合借款人为房地产经纪公司工作人员、贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户等情况，也会受到重点关注。此外，单笔交易金额不低于20万元的信用卡交易，也存在用于支付购房款的可能，也会被关注。

    对于信用卡透支，通知要求重点检查是否存在使用信用卡透支用于支付购房款的情况，自查范围为交易所在地为北京的交易记录，并重点关注具有某些特征的刷卡记录，比如交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”，且单笔交易金额不低于20万元的交易；交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”，且在1天内出现多笔含上述关键词的交易。

    　调查

    有中介称房抵贷审批“比房贷快多了”

    昨天，北青报记者从多家银行了解到，因为监管部门此次只提出严查，并没有像2014年那样对额度和年限做出新规定。所以，大部分银行对外宣布的个人非住房贷款的政策并没有明显改变，但也有少数银行已经进行调整。

    某国有大行北京分行人士告诉北青报记者，个人消费贷政策*近没有变化，单户***可贷100万，期限*长10年，利率不低于基准利率的1.1倍(含)。一家股份行某支行的客户经理赵***则表示，目前该行房抵贷的消费贷还可以正常做，利率是6.909%，*长年限10年，额度一般为所抵押房产评估值的7成，同时不超过100万。不过她同时提醒：“要办就得尽快来办，听说我行政策很快就要变了，可能以后*多只能贷5年，而且额度要有所控制。”

    某股份制银行北京分行的工作人员昨天明确告诉北青报记者，该行个人消费贷款以信用消费贷款业务为主，*长5年。该行将积极响应**各项调控政策，严格消费类贷款的准入和审核。

    北青报记者还发现，一些地产中介业也和银行紧密合作开展房抵贷业务。一位从业多年的地产中介小梁说，他们公司能帮着客户办理房抵贷消费贷款，*长20到25年 ，利率年息6.8%左右，额度是评估值的6.5成，审批还很快，“比房贷快多了”。但是他拒绝透露到底是哪些银行跟他们合作，说具体情况必须客户跟贷款部门的同事当面确认。

    发现

    信用卡透支炒房成严查新内容

    早在2014年，北京银监局就出台文件对个人消费贷款进行规范。当时，北京银监局下发通知要求，个人消费贷原则上发放金额不超过100万、期限为10年以内，而且不得用于购房、投资等非消费领域。不难发现，*近这次文件严查的范围已经从个人消费贷款扩大到了经营贷款和信用卡透支。

    “这说明监管部门还是很了解实际情况的。在消费贷上限被限定为100万之后，个人经营贷款和高端信用卡透支就成为一些人炒房的资金来源。”业内人士王先生透露，去年年底到今年年初房价涨得*厉害的时候，很多银行的房抵贷业务都十分火爆，甚至到了必须排队等额度的地步。个人经营贷款没有消费贷控制严，额度大得多，只要抵押的房产足够值钱，有的银行*多能贷出2000万。还有中介可以专门帮人申请高额个人经营贷款。只要房产是真的，公司情况和流水都可以由中介全权办理。

    “对于这些造假行为，一些银行也是睁只眼闭只眼，除非假的太过分。”王先生分析说，房抵贷业务利率远高于按揭贷款，不仅不能打折，一般还要在基准利率基础上上浮10%-30%，贷款期限一般10年，*多20年或30年。而且不良率也并不高，所以银行觉得这块业务是块“肥肉”。

    　观点

    信贷是决定短期房价的*关键因素

    中原地产首席分析师张大伟分析指出，目前各地楼市调控政策加码趋势持续，市场出现明显的平稳现象。房贷及其他流入房地产的贷款额度是影响房价走势的*关键指标，从趋势看也逐渐开始趋紧，这有利于房地产调控的落地，收紧的房贷叠加房地产调控约束房价上涨作用更明显。

    他认为，虽然房地产行业严格调控，但从银行看，部分银行依然有大量资金进入房地产领域，特别是消费贷款增量大部分进入房地产市场。“信贷是决定短期房价的*关键因素，目前看信贷收紧趋势下短期房价调控压力大。但如果消费贷不收紧，房地产调控效果难以落实。”张大伟认为，决定2017年三季度以后房地产市场走势的核心因素是，个人端看消费信贷抑制程度，企业端看信托抑制程度。目前整体房地产市场调控政策严格，购房者通过正常渠道加杠杆进入房地产市场的难度越来越大。

    背景

    今年个人消费贷款增长迅猛

    今年以来，**对楼市严格调控，个人房贷发放被严格管控。多家A股上市银行中报数据显示，其上半年住房按揭贷款增速回落，新增房贷占个人贷款的比重也较去年末有所下降。与此同时，居民消费性短期贷款在今年前七个月的增量已经超过去年全年。

    业内人士表示，对于部分消费贷款变相涌向房地产市场的风险需警惕。海通证券宏观首席分析师姜超在研报中称，2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。他表示，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

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